Die KfW vergibt zinsverbilligte Darlehen für Bau, Kauf und Sanierung. Der Zinsvorteil ist erheblich, die Bedingungen sind es aber auch. Und eine Regel entscheidet über alles: Der Antrag muss vor Vertragsabschluss gestellt sein.
Die Programme im Überblick
| Programm | Wofür | Rahmen |
|---|---|---|
| KfW 300 | Wohneigentum für Familien, klimafreundlicher Neubau | bis 270.000 € |
| KfW 308 | Jung kauft Alt, Bestandsimmobilien für Familien | zinsverbilligt |
| KfW 297/298 | Klimafreundlicher Neubau | bis 150.000 € |
| KfW 296 | Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreissegment | zinsverbilligt |
| KfW 261 | Sanierung zum Effizienzhaus | bis 150.000 € |
| KfW 159 | Altersgerecht umbauen, Barrieren reduzieren | bis 50.000 € |
| KfW 124 | Wohneigentumsprogramm, ohne Einkommensgrenze | bis 100.000 € |
Stand August 2026. Konditionen und Bedingungen ändern sich regelmäßig, verbindlich sind die Angaben der KfW.
Welches Programm für welchen Fall
Für Familien mit Kindern und einem zu versteuernden Einkommen bis 90.000 Euro ist KfW 300 meist die stärkste Option. Details stehen im Ratgeber zu KfW 300 Wohneigentum für Familien.
Beim Kauf einer Bestandsimmobilie durch Familien kommt KfW 308 in Betracht, das im Oktober 2025 verbessert wurde.
Für energetische Sanierungen ist KfW 261 zuständig, für altersgerechte Umbauten KfW 159. Beide lassen sich auch nach dem Kauf noch nutzen.
Ohne Einkommensgrenze und ohne energetische Auflagen kommt KfW 124 aus. Der Zinsvorteil fällt geringer aus, dafür steht es praktisch allen offen, die selbst nutzen.
So läuft der Antrag
Die KfW vergibt keine Darlehen direkt an Privatpersonen. Der Antrag läuft immer über Ihre Hausbank oder einen Finanzierungsvermittler, der auch Ihr Vertragspartner wird.
Bei den energetischen Programmen brauchen Sie zusätzlich eine Energieeffizienz-Expertin oder einen Experten aus der Expertenliste des Bundes. Deren Bestätigung muss dem Antrag beiliegen, die Person ist also von Anfang an einzubinden.
Der Antrag muss gestellt sein, bevor Sie den Kaufvertrag unterschreiben oder mit dem Bau beginnen. Ein nachträglicher Antrag ist ausgeschlossen, ohne Ausnahme und ohne Kulanz. Das ist der teuerste Fehler, den man bei der Förderung machen kann.
Was die Kombination bringt
KfW-Darlehen werden mit einem Bankdarlehen kombiniert. Entscheidend für Ihre Belastung ist der Mischzins über alle Bausteine, nicht der KfW-Zins allein. Lassen Sie ihn sich ausweisen.
Programme der Bundesländer und Kommunen lassen sich in der Regel zusätzlich nutzen. Mehrere KfW-Programme für dasselbe Vorhaben dagegen meist nicht. Einen Überblick über alle Wege gibt der Ratgeber zur Förderung beim Hauskauf.
Rechnen Sie außerdem die Mehrkosten gegen: Wenn das Erreichen des geforderten Effizienzstandards beim Bau mehr kostet, als der Zinsvorteil einbringt, ist die einfachere Bauweise mit normalem Bankdarlehen günstiger.
Was verschiedene Zinssätze für Ihre Rate bedeuten, zeigt der Rechner auf unserer Startseite.
Häufige Fragen
Wo beantrage ich ein KfW-Darlehen?
Über Ihre Hausbank oder einen Vermittler. Die KfW vergibt keine Darlehen direkt an Privatpersonen.
Bis wann muss der Antrag gestellt sein?
Vor Unterzeichnung des Kaufvertrags beziehungsweise vor Baubeginn. Ein nachträglicher Antrag ist ausgeschlossen.
Kann ich mehrere KfW-Programme kombinieren?
Für dasselbe Vorhaben in der Regel nicht. Mit Landes- und Kommunalförderung ist eine Kombination meist möglich.
Gibt es KfW-Förderung ohne Einkommensgrenze?
Ja, das Wohneigentumsprogramm KfW 124. Der Zinsvorteil ist geringer als bei den einkommensabhängigen Programmen.
Brauche ich einen Energieeffizienz-Experten?
Bei den energetischen Programmen ja. Die Bestätigung muss dem Antrag beiliegen.
Lohnt sich Förderung immer?
Nicht automatisch. Wenn die Auflagen mehr Baukosten verursachen als der Zinsvorteil einbringt, rechnet sich das nicht.
Über diesen Ratgeber
Die Redaktion von Baufinanzierung-Vergleich.info stützt sich auf öffentlich zugängliche Programmbedingungen der KfW, Stand August 2026. Förderbedingungen ändern sich häufig. Verbindlich sind allein die aktuellen Angaben der KfW. Der Beitrag ersetzt keine Förderberatung.
