Das Programm KfW 300 ist die wirksamste Förderung, die Familien beim Bau oder Kauf eines klimafreundlichen Eigenheims zur Verfügung steht. Der Zinsvorteil gegenüber einem Marktdarlehen kann fünfstellig ausfallen. Dafür sind die Anforderungen streng.
Das Wichtigste in Kürze
- Zinsverbilligtes Darlehen bis 270.000 Euro, abhängig von Kinderzahl und Effizienzstandard.
- Mindestens ein Kind unter 18 Jahren im Haushalt.
- Zu versteuerndes Einkommen höchstens 90.000 Euro, je weiterem Kind 10.000 Euro mehr.
- Die Immobilie muss selbst genutzt werden und den Standard Effizienzhaus 40 erfüllen.
- Der Antrag läuft über die Hausbank, nicht direkt bei der KfW, und muss vor Vertragsabschluss gestellt werden.
Was das Programm bringt
Der Vorteil liegt im Zinssatz. Während ein Bankdarlehen derzeit bei rund 3,9 Prozent liegt, sind über KfW 300 Konditionen um gut ein Prozent möglich.
Was das ausmacht, zeigt eine Rechnung über 270.000 Euro bei zwei Prozent anfänglicher Tilgung:
| Monatliche Rate | |
|---|---|
| KfW 300 zu 1,08 % | 693 € |
| Bankdarlehen zu 3,90 % | 1.328 € |
Die Differenz beträgt 634 Euro im Monat. Über zehn Jahre summiert sich das auf rund 76.000 Euro. Kaum eine andere Stellschraube in der Baufinanzierung wirkt so stark.
Die genannten Zinssätze sind Beispielwerte. Die aktuellen Konditionen veröffentlicht die KfW und passt sie regelmäßig an.
Wer gefördert wird
Drei Bedingungen müssen gleichzeitig erfüllt sein.
Erstens muss mindestens ein Kind unter 18 Jahren im Haushalt leben und im Antrag benannt werden. Maßgeblich ist der Zeitpunkt der Antragstellung.
Zweitens darf das zu versteuernde Einkommen 90.000 Euro nicht übersteigen. Mit jedem weiteren Kind steigt die Grenze um 10.000 Euro. Eine Familie mit drei Kindern darf also bis zu 110.000 Euro zu versteuerndes Einkommen haben.
Beachten Sie den Unterschied zum Bruttoeinkommen: Das zu versteuernde Einkommen ergibt sich nach Abzug von Werbungskosten, Sonderausgaben und Freibeträgen. Es steht in Ihrem Steuerbescheid und liegt regelmäßig deutlich unter dem Brutto. Herangezogen wird üblicherweise der Durchschnitt der beiden vorvergangenen Jahre.
Drittens muss die Immobilie selbst genutzt werden. Eine Vermietung ist ausgeschlossen, und Sie dürfen zum Zeitpunkt des Antrags kein weiteres Wohneigentum besitzen.
Die energetischen Anforderungen
Hier scheitern die meisten Vorhaben. Gefördert wird ausschließlich klimafreundlicher Neubau nach dem Standard Effizienzhaus 40. Das bedeutet: Das Gebäude darf nur 40 Prozent der Energie eines Referenzgebäudes benötigen.
Hinzu kommen Anforderungen an die Treibhausgasemissionen über den gesamten Lebenszyklus. Eine Heizung mit fossilen Brennstoffen ist ausgeschlossen.
Den Nachweis führt eine Energieeffizienz-Expertin oder ein Experte aus der Expertenliste des Bundes. Diese Person muss von Anfang an eingebunden sein, denn die Bestätigung zum Antrag wird vor Baubeginn benötigt. Die Kosten dafür sind teilweise selbst förderfähig.
Für Bestandsimmobilien greift KfW 300 nicht. Dafür gibt es das Programm KfW 308 (Jung kauft Alt), das andere Voraussetzungen hat.
So läuft der Antrag
Die Reihenfolge ist entscheidend, und hier passieren die teuersten Fehler.
Zuerst binden Sie eine Energieeffizienz-Expertin oder einen Experten ein und lassen die geplante Bestätigung zum Antrag vorbereiten. Parallel sprechen Sie mit Ihrer Bank, denn die KfW vergibt keine Darlehen direkt an Privatpersonen. Ihre Hausbank oder ein Vermittler stellt den Antrag für Sie und wird Ihr Vertragspartner.
Der Antrag muss gestellt sein, bevor Sie den Kaufvertrag unterschreiben oder mit dem Bau beginnen. Wer zuerst unterschreibt und danach die Förderung beantragt, verliert den Anspruch vollständig. Diese Regel kennt keine Ausnahmen und keine Kulanz.
Nach der Zusage wird das KfW-Darlehen mit Ihrem Bankdarlehen kombiniert. Der Mischzins aus beiden Bausteinen ist die Zahl, die für Ihre Belastung zählt. Lassen Sie ihn sich ausweisen.
Kombination mit anderen Förderungen
KfW 300 lässt sich mit Programmen der Bundesländer und der Kommunen kombinieren. Die Länder haben eigene Wohnraumförderungen, meist ebenfalls einkommensabhängig und oft mit zusätzlichen Zuschüssen für Familien.
Nicht kombinierbar ist KfW 300 mit anderen KfW-Neubauförderungen für dasselbe Vorhaben, etwa mit KfW 297/298. Sie müssen sich entscheiden, welches Programm günstiger ist. Bei Familien mit niedrigem zu versteuerndem Einkommen ist das in aller Regel KfW 300.
Fragen Sie Ihre Bank aktiv nach der Landesförderung. Diese Programme werden häufig übersehen, weil sie separat beantragt werden müssen und nicht automatisch im Angebot auftauchen.
Wenn es nicht passt
Scheitert Ihr Vorhaben an den Voraussetzungen, gibt es Alternativen. Für Bestandsimmobilien kommt KfW 308 in Frage, für energetische Sanierungen KfW 261. Das Wohneigentumsprogramm KfW 124 hat keine Einkommensgrenze und keine energetischen Anforderungen, dafür einen geringeren Zinsvorteil.
Rechnen Sie in jedem Fall durch, was das Erreichen des Effizienzhaus-40-Standards zusätzlich kostet. Wenn die Mehrkosten für Bauweise und Technik den Zinsvorteil übersteigen, ist ein einfacherer Standard mit einem normalen Bankdarlehen die bessere Wahl. Diese Rechnung sollte Teil jeder Beratung sein.
Wie sich verschiedene Zinssätze auf Ihre Rate auswirken, können Sie mit dem Rechner auf unserer Startseite durchspielen.
Häufige Fragen
Wer bekommt die KfW 300 Förderung?
Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren, einem zu versteuernden Einkommen von höchstens 90.000 Euro (plus 10.000 Euro je weiterem Kind), die eine selbst genutzte Neubauimmobilie im Standard Effizienzhaus 40 bauen oder kaufen.
Wie hoch ist die Einkommensgrenze genau?
90.000 Euro zu versteuerndes Einkommen bei einem Kind, mit jedem weiteren Kind zusätzlich 10.000 Euro. Maßgeblich ist das zu versteuernde Einkommen aus dem Steuerbescheid, nicht das Bruttoeinkommen.
Wie viel Kredit ist möglich?
Bis zu 270.000 Euro, abhängig von der Kinderzahl und dem erreichten Effizienzstandard.
Gilt KfW 300 auch für Bestandsimmobilien?
Nein. Für den Kauf bestehender Wohngebäude durch Familien gibt es das Programm KfW 308.
Wo beantrage ich das Darlehen?
Über Ihre Hausbank oder einen Finanzierungsvermittler. Die KfW vergibt keine Darlehen direkt an Privatpersonen.
Was passiert, wenn ich zu spät beantrage?
Der Anspruch entfällt. Der Antrag muss vor Unterzeichnung des Kaufvertrags beziehungsweise vor Baubeginn gestellt sein.
Kann ich KfW 300 mit Landesförderung kombinieren?
In der Regel ja. Programme der Bundesländer und Kommunen lassen sich meist zusätzlich nutzen. Mit anderen KfW-Neubauprogrammen für dasselbe Vorhaben ist eine Kombination ausgeschlossen.
Über diesen Ratgeber
Die Redaktion von Baufinanzierung-Vergleich.info stützt sich auf die öffentlich zugänglichen Programmbedingungen der KfW, Stand August 2026. Förderbedingungen und Zinssätze ändern sich regelmäßig. Verbindlich sind allein die aktuellen Angaben der KfW und die Zusage Ihrer Bank. Der Beitrag ersetzt keine Förderberatung.
